Was kostet eine Risikolebensversicherung? Diese Faktoren bestimmen den Beitrag

Was eine Risikolebensversicherung kostet, lässt sich ohne persönliche Angaben nicht seriös sagen. Der Beitrag entsteht aus dem Sterberisiko der versicherten Person, der Höhe der Versicherungssumme, der Laufzeit und den Kosten des Versicherers. Je jünger, gesünder und risikoärmer die Person ist, desto günstiger wird es. Wir nennen deshalb keine Preise, sondern erklären, welche Faktoren den Beitrag bewegen und wo Sparen sinnvoll ist und wo nicht.

Der Beitrag im Überblick

Der Versicherer rechnet mit Sterbetafeln, also mit der statistischen Wahrscheinlichkeit, mit der Menschen eines bestimmten Alters und Geschlechts innerhalb eines Jahres sterben. Diese Wahrscheinlichkeit wird mit der Versicherungssumme multipliziert, dazu kommen Kosten für Verwaltung und Vertrieb sowie Sicherheitszuschläge. Weil das Risiko mit dem Alter steigt, ist der Beitrag für ältere Menschen höher. Bei gleichbleibendem Beitrag über die Laufzeit zahlen jüngere Jahre faktisch für die späteren mit.

Die wichtigsten Einflussfaktoren

Faktor	Wirkung auf den Beitrag	Wie Sie ihn beeinflussen
Eintrittsalter	Je höher, desto teurer	Früh abschließen
Versicherungssumme	Steigt mit der Summe, nicht linear in jedem Tarif	Summe aus Bedarf ableiten
Laufzeit	Längere Laufzeit erhöht Beitrag	Laufzeit am tatsächlichen Bedarf ausrichten
Rauchen	Raucher zahlen deutlich mehr	Nichtraucherstatus prüfen, auch zum Abschlusszeitpunkt
Gesundheit, BMI	Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen	Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten
Beruf und Hobbys	Gefährliche Tätigkeiten können Zuschläge bringen	Tätigkeit genau angeben
Summenverlauf	Fallende Summe ist günstiger	Zum Bedarf wählen, nicht nur zum Preis
Zahlweise	Monatliche Zahlung ist oft teurer als jährliche	Jährlich zahlen, falls finanziell möglich

Alter und Laufzeit

Der Beitrag steigt mit dem Alter bei Abschluss, und er steigt mit der Laufzeit. Ein Beispiel (illustrativ): Zwei Personen wollen je 300.000 € absichern. Die eine ist 30, die andere 45 Jahre alt. Die ältere zahlt bei gleicher Summe und Laufzeit erkennbar mehr, weil die Sterbewahrscheinlichkeit über die Jahre höher ist. Wer den Abschluss um zehn Jahre verschiebt, zahlt also nicht nur zehn Jahre später, sondern auch einen höheren Beitrag, und nimmt das Risiko in Kauf, in der Zwischenzeit krank zu werden.

Raucherstatus

Für Raucher kalkulieren Versicherer deutlich höhere Beiträge. Was als Nichtraucher gilt, definieren die Bedingungen: häufig ist ein zeitlicher Abstand zum letzten Konsum nötig, oft zwölf Monate, bei einigen Anbietern länger. Auch E-Zigaretten oder Nikotinersatz können je nach Tarif relevant sein. Lesen Sie die Definition im Antrag genau, und beantworten Sie die Frage wahrheitsgemäß. Falsche Angaben zum Rauchen gehören zu den klassischen Gründen, aus denen Versicherer später zurücktreten oder die Leistung verweigern.

Gesundheit und Zuschläge

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Risiken ausschließen, den Antrag zurückstellen oder ablehnen. Welche Folgen eintreten, hängt von Art und Verlauf der Krankheit ab. Genaueres im Guide Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung. Bluthochdruck, Übergewicht oder psychische Diagnosen werden von Anbietern unterschiedlich bewertet. Ein Vergleich bei mehreren Versicherern kann sich daher lohnen, am besten per anonymer Voranfrage.

Zahlbeitrag und Überschüsse

Der Beitrag, den Sie nach Verrechnung von Überschüssen zahlen, ist niedriger als der Tarifbeitrag. Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Fragen Sie nach dem Bruttobeitrag und prüfen Sie, welche Rechnung für Ihre Planung sicher ist. Weitere Hinweise in Risikolebensversicherung Vergleich.

Wo Sparen sinnvoll ist

Summe passend wählen: Wer mehr absichert als nötig, zahlt unnötig. Nutzen Sie den Bedarfsrechner.
Laufzeit begrenzen: Eine Laufzeit bis zum Kreditende oder bis zur Selbstständigkeit der Kinder ist oft genug.
Jährlich zahlen: Spart den Ratenzuschlag.
Frühzeitig abschließen: Jüngere Personen zahlen weniger.
Fallende Summe nutzen: Wenn nur ein Kredit abgesichert werden soll.

Wo Sparen riskant ist

Nicht bei den Gesundheitsangaben sparen: Beschönigungen können die Leistung gefährden.
Nicht auf Nachversicherungsgarantie verzichten, wenn Sie später eine Familie gründen wollen.
Nicht auf Verlängerungsoptionen verzichten, falls ein Kredit länger läuft.

Gesamtkosten einordnen

Rechnen Sie den Beitrag über die Laufzeit hoch: Monatsbeitrag mal zwölf mal Jahre. Beispiel (illustrativ): 25 € pro Monat über 25 Jahre ergibt 7.500 €. Mit dem Rechner zur Gesamtkostenhochrechnung können Sie das nachvollziehen. Der Vergleich mit einem Sparplan zeigt, dass es sich nicht um eine Geldanlage handelt. Der Schutz besteht ab dem ersten Tag, was ein Sparplan nicht leisten kann.

Häufige Fehler

Einen Vergleich mit verschiedenen Laufzeiten oder Summen anzustellen.
Den Raucherstatus bei Abschluss zu beschönigen.
Zu lange zu warten, bis eine Diagnose den Abschluss erschwert.
Auf Mini-Beiträge mit sehr niedriger Summe zu setzen, die den Bedarf nicht decken.

Häufige Fragen

Spielt das Geschlecht beim Beitrag eine Rolle?

Seit der Einführung von Unisex-Tarifen in der EU (Ende 2012) dürfen Versicherer bei neuen Verträgen das Geschlecht nicht mehr als Kalkulationsfaktor verwenden. Beiträge unterscheiden sich daher vor allem nach Alter, Gesundheit, Rauchverhalten, Beruf, Summe und Laufzeit. Bei sehr alten Bestandsverträgen können andere Regeln gelten.

Ist ein Tarif ohne Gesundheitsfragen sinnvoll?

Solche Tarife haben meist niedrige Summen, Wartezeiten und höhere Preise. Für größere Summen sind sie selten geeignet.

Kann der Beitrag während der Laufzeit steigen?

Der Tarifbeitrag ist in der Regel garantiert. Der Zahlbeitrag hängt von Überschüssen ab und kann steigen, höchstens bis zum Tarifbeitrag.

Quellen

BaFin — Aufsicht und Verbraucherinformationen
Verbraucherzentrale — Ratgeber zur Risikolebensversicherung
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft — Branchenverband, Informationen zur Lebensversicherung