Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung richtig beantworten

Die Gesundheitsfragen im Antrag sind der wichtigste Schritt beim Abschluss einer Risikolebensversicherung. Sie müssen alle gefragten Erkrankungen, Behandlungen und Risiken vollständig und wahrheitsgemäß angeben. Wer etwas weglässt oder beschönigt, riskiert, dass der Versicherer im Todesfall vom Vertrag zurücktritt oder die Leistung verweigert, und die Familie steht dann ohne Geld da. Wer ehrlich antwortet, bekommt je nach Befund ein Angebot ohne Aufschlag, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder eine Ablehnung.

Warum der Versicherer fragt

Der Versicherer will das Sterberisiko einschätzen. Je höher das Risiko, desto höher der Beitrag. Damit er sich auf ehrliche Angaben verlassen kann, verpflichtet das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) den Antragsteller zur vorvertraglichen Anzeige: Fragen des Versicherers in Textform müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Es kommt auf die Fragen an. Was der Versicherer nicht fragt, müssen Sie grundsätzlich nicht von sich aus angeben. Die Folgen von Verstößen erklären wir im Guide Anzeigepflichtverletzung und Rücktritt.

Welche Fragen typischerweise gestellt werden

Die Fragenkataloge unterscheiden sich je Anbieter. Häufig geht es um:

Größe und Gewicht (Body-Mass-Index)
Rauchen und Nikotinkonsum, einschließlich E-Zigaretten
Alkohol- und Drogenkonsum
Behandlungen und Diagnosen in einem Zeitraum, häufig fünf Jahre für ambulante und etwa zehn Jahre für stationäre Behandlungen, je nach Anbieter
Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs, Diabetes, psychische Erkrankungen, Erkrankungen der Atemwege
Medikamente und regelmäßige Therapien
Berufe und gefährliche Freizeitaktivitäten, zum Beispiel Tauchen, Klettern, Fallschirmspringen oder Motorsport
Auslandsaufenthalte und Reisen in Risikogebiete

Lesen Sie jede Frage genau. Manche sind sehr eng (zum Beispiel nach bestimmten Diagnosen), andere weit (nach allen Behandlungen). Beantworten Sie genau die gestellte Frage.

Mögliche Entscheidungen des Versicherers

Entscheidung	Bedeutung
Annahme zu normalen Bedingungen	Kein Aufschlag, keine Einschränkung
Risikozuschlag	Höherer Beitrag wegen erhöhten Risikos
Leistungsausschluss	Bestimmte Todesursachen sind nicht versichert
Rückstellung	Entscheidung später, wenn sich ein Befund geklärt hat
Ablehnung	Kein Vertrag möglich

Die Reaktion hängt von Art, Schwere und Verlauf der Erkrankung ab. Verschiedene Versicherer bewerten identische Befunde unterschiedlich, deshalb lohnt der Vergleich.

Anonyme Risikovoranfrage

Wenn Sie unsicher sind, wie ein Befund bewertet wird, kann ein Makler oder Berater eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen. Ihre Angaben werden ohne Namen übermittelt, und Sie erhalten eine unverbindliche Einschätzung. Sie vermeiden so, dass ein abgelehnter Antrag mit Ihrem Namen im Branchenhinweissystem landet, und erkennen, welcher Anbieter günstig oder überhaupt annahmebereit ist. Ob und wie ein Berater diese Leistung anbietet, sollten Sie vorab klären, ebenso die Vergütung.

Gesundheitsangaben vorbereiten

Die Genauigkeit ist entscheidend. So gehen Sie vor:

Ärzte auflisten: Welche Ärzte haben Sie in den abgefragten Jahren besucht?
Unterlagen anfordern: Fragen Sie bei Praxen und Krankenhäusern nach Berichten, und lassen Sie sich von der Krankenkasse eine Übersicht der Leistungen geben, falls Sie sich nicht erinnern. Patienten haben ein Recht auf Einsicht in ihre Akte.
Diagnosen prüfen: Nicht jede Diagnose in Unterlagen bedeutet eine Erkrankung im Sinn der Frage. Fragen Sie bei Zweifeln nach.
Notizen machen: Halten Sie fest, was Sie angegeben haben, und bewahren Sie eine Kopie des Antrags auf.
Im Zweifel angeben: Lieber eine Information zu viel als zu wenig, besonders bei Vorfällen, die nahe an den Fragen liegen.

Behandlungen, die oft Fragen aufwerfen

Bei psychischen Diagnosen wie Depression oder Angststörungen fragen viele Versicherer nach, teils mit Zusatzfragebogen. Auch Rückenleiden, Bluthochdruck, Asthma und Diabetes werden bewertet. Kleinere Infekte oder Bagatellverletzungen sind meist nicht gemeint, hängen aber von der Frage ab. Auch Beratungen ohne Diagnose, Vorsorgeuntersuchungen oder Untersuchungen mit unauffälligem Ergebnis können abgefragt sein. Manche Anbieter fragen nur nach bestimmten Zeiträumen, andere nach Diagnosen unabhängig vom Zeitpunkt.

Datenschutz und Hinweissystem

Versicherer können Informationen mit dem Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) abgleichen, das von einem Dienstleister der Branche betrieben wird. Sie haben nach der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) einen Auskunftsanspruch gegenüber den Stellen, die Daten über Sie speichern. Nutzen Sie ihn, wenn Sie wissen möchten, was über Sie hinterlegt ist. Mehr zur Datenschutz-Aufsicht finden Sie auf den Seiten der Datenschutzbehörden.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Ein Antragsteller hat vor vier Jahren wegen Rückenschmerzen eine Physiotherapie gemacht und war einmal wegen einer Mandelentzündung beim Arzt. Der Fragenkatalog fragt nach Behandlungen der letzten fünf Jahre wegen Erkrankungen der Wirbelsäule. Die Physiotherapie fällt unter die Frage, die Mandelentzündung nicht. Im Antrag gibt er die Rückenbehandlung an und erhält ein Angebot mit einem Zuschlag von wenigen Prozent (Beispielwert), statt später wegen verschwiegener Angaben ohne Leistung dazustehen.

Häufige Fehler

Angaben aus dem Gedächtnis ohne Unterlagen zu machen.
Vorfälle als unwichtig zu bewerten und wegzulassen.
Antrag über Vergleichsportal mit anderen Angaben als später im Antrag zu stellen.
Den Antrag nicht selbst zu lesen, wenn ein Berater ihn ausgefüllt hat.
Raucherstatus zu beschönigen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Vorerkrankungen, Medikation oder früheren Ablehnungen sollten Sie vor dem Antrag eine unabhängige Beratung nutzen, um anonym Optionen zu prüfen. Bei Streit mit dem Versicherer hilft der Versicherungsombudsmann.

Häufige Fragen

Muss ich von mir aus Krankheiten angeben, nach denen nicht gefragt wird?

Grundsätzlich nur auf Fragen des Versicherers in Textform. Beantworten Sie sie vollständig, und achten Sie darauf, welche Fragen gestellt werden.

Was passiert, wenn ich eine Diagnose vergessen habe?

Wenn Sie es später bemerken, informieren Sie den Versicherer. Je früher, desto besser. Bei unbeabsichtigten Fehlern sind die Folgen oft milder als bei Vorsatz.

Kann ich ohne Gesundheitsfragen abschließen?

Es gibt Tarife mit vereinfachten oder ohne Fragen, meist mit niedriger Summe, Wartezeit und höherem Preis. Für größere Summen eignen sie sich selten.

Quellen

BaFin — Aufsicht und Verbraucherinformationen
Versicherungsombudsmann e. V. — Schlichtung bei Streit um Leistung
Verbraucherzentrale — Ratgeber zur Gesundheitsprüfung
Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (§§ 19 ff. VVG)