Risikolebensversicherung für Paare: verbundene Leben oder zwei Einzelverträge?

Paare haben bei der Risikolebensversicherung zwei grundlegende Möglichkeiten: einen gemeinsamen Vertrag auf verbundene Leben oder zwei getrennte Einzelverträge. In den meisten Fällen sind zwei Einzelverträge flexibler, der Partnertarif ist dafür oft günstiger. Welche Lösung besser passt, hängt davon ab, ob Sie den ersten oder beide Todesfälle absichern wollen, wie stabil Ihre Beziehung ist und wie unterschiedlich Einkommen und Bedarf ausfallen.

Was bedeutet verbundene Leben?

Bei verbundenen Leben schließen zwei Personen einen gemeinsamen Vertrag. Die vereinbarte Summe wird fällig, wenn eine der beiden Personen stirbt, also beim ersten Todesfall. Danach endet der Vertrag, und der Überlebende hat keinen Schutz mehr. Es gibt einen gemeinsamen Beitrag und eine gemeinsame Summe. Einige Anbieter kombinieren das mit Optionen für den Überlebenden, zum Beispiel einem Recht auf einen Anschlussvertrag. Prüfen Sie solche Optionen in den Bedingungen.

Was sind zwei Einzelverträge?

Bei zwei Einzelverträgen hat jede Person ihren eigenen Vertrag mit eigener Summe, Laufzeit und eigenem Bezugsrecht. Stirbt eine Person, wird deren Summe fällig, und der andere Vertrag läuft weiter. Auch der Überlebende bleibt also abgesichert, was bei Kindern wichtig ist.

Vergleich im Überblick

Kriterium	Verbundene Leben	Zwei Einzelverträge
Leistungsfall	Beim ersten Tod, danach Vertragsende	Bei jedem Tod, eigener Vertrag
Beitrag	Oft geringer als zwei Einzelverträge	Meist höher in der Summe
Unterschiedliche Summen	Schwierig	Gut möglich
Trennung oder Scheidung	Anpassung kompliziert, Einigung nötig	Verträge lassen sich unabhängig ändern
Gesundheit	Beide müssen Gesundheitsfragen beantworten, schlechtere Gesundheit wirkt auf den ganzen Vertrag	Jede Person wird einzeln beurteilt
Steuerliche Gestaltung	Beschränkter	Flexibler, etwa bei Versicherungsnehmer und Bezugsrecht

Wann Verbundene Leben sinnvoll sein kann

Ein Partnertarif kann passen, wenn beide Partner ähnliches Einkommen haben, keine Kinder oder nur kurzfristigen Bedarf (etwa ein gemeinsamer Kredit) bestehen und die Beziehung stabil ist. Die Absicherung beschränkt sich dann auf die Lücke, die der erste Todesfall reißt. Für einen gemeinsamen Immobilienkredit ist das oft ausreichend: Stirbt einer, löst die Summe die Restschuld ab, und der andere kann im Haus bleiben.

Wann zwei Einzelverträge besser sind

Wenn der Bedarf unterschiedlich ist, etwa weil ein Partner deutlich mehr verdient, sind Einzelverträge genauer. Bei Kindern bleibt nach dem ersten Tod der zweite Elternteil abgesichert. Auch bei unsicherer Zukunft, etwa Selbstständigkeit oder Patchwork-Konstellationen, sind getrennte Verträge besser handhabbar. Wenn ein Partner Vorerkrankungen hat, vermeiden Einzelverträge, dass der Gesundheitszustand des einen den Beitrag des anderen belastet.

Steuer und Bezugsrecht

Bei Paaren spielt die Frage, wer Versicherungsnehmer ist, eine große Rolle. Beim gegenseitigen Abschluss, bei dem jeder den Vertrag auf das Leben des anderen abschließt, kann die Auszahlung unter Umständen anders steuerlich behandelt werden als bei einem Vertrag auf das eigene Leben. Dazu ist die Einwilligung der versicherten Person nötig. Die steuerlichen Folgen sind komplex, und wir erläutern sie im Guide Bezugsrecht und Erbschaftsteuer. Lassen Sie sich vorher beraten.

Beispiel (illustrativ)

Ein Paar ohne Kinder finanziert eine Wohnung mit 200.000 € Restschuld. Beide verdienen ähnlich. Ein Partnertarif über 200.000 € mit fallender Summe sichert den Kredit ab. Ein Jahr später kommt ein Kind, und ein Partner reduziert die Arbeitszeit. Jetzt fehlt der Schutz des Überlebenden, denn nach dem ersten Todesfall würde der Vertrag enden, ohne dass der Überlebende, der vielleicht allein für das Kind sorgt, weiter abgesichert wäre. Zwei Einzelverträge, ergänzt um die Nachversicherungsgarantie, hätten das besser aufgefangen. Zahlen sind Beispielwerte.

Entscheidungshilfe

Wollen Sie nur die Lücke beim ersten Todesfall schließen? Dann kann Partnertarif genügen.
Haben Sie Kinder oder erwarten Sie welche? Dann spricht vieles für zwei Einzelverträge.
Sind Einkommen oder Gesundheit sehr unterschiedlich? Einzelverträge.
Ist die Beziehung rechtlich nicht abgesichert (keine Ehe)? Einzelverträge mit klaren Bezugsrechten, weil nichteheliche Partner kein gesetzliches Erbrecht und keinen Anspruch auf Witwenrente haben.
Beitrag ist das Hauptkriterium und der Bedarf klein? Partnertarif prüfen.

Häufige Fehler

Den Vertrag auf verbundene Leben abzuschließen und nach dem ersten Todesfall zu vergessen, dass der Schutz endet.
Bei Trennung die Verträge nicht anzupassen und Bezugsberechtigte unverändert zu lassen.
Nur den Gesamtbeitrag zu vergleichen, nicht die Summe und den Leistungsverlauf.
Bezugsrecht nicht festzulegen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei unverheirateten Paaren, Patchwork-Familien und Selbstständigen lohnt sich eine Beratung, damit Bezugsrecht, Erbrecht und Steuern zusammenpassen. Auch bei einer Trennung sollten Sie schnell handeln, weil sich Bezugsrechte und Versicherungsnehmer häufig ändern müssen.

Häufige Fragen

Kann ein Partnertarif nach einer Trennung getrennt werden?

Das hängt von den Bedingungen ab. Oft ist die Zustimmung beider nötig, und eine Aufteilung in zwei Verträge kann mit neuer Gesundheitsprüfung verbunden sein. Fragen Sie vor Abschluss nach.

Sind zwei Einzelverträge immer teurer?

In der Regel ist die Summe der Beiträge höher, aber der Schutz ist größer. Vergleichen Sie Leistung, nicht nur Beitrag.

Kann ich den Partner als Bezugsberechtigten nennen, auch ohne Ehe?

Ja, Sie können jede Person als Bezugsberechtigten benennen. Steuerlich kann das bei Unverheirateten zu einer höheren Belastung führen, weil die Freibeträge niedriger sind.

Quellen

Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Lebensversicherungen für Paare
Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz, Erbschaftsteuergesetz
BaFin — Verbraucherinformationen