Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sein?

Die richtige Versicherungssumme ist der Betrag, der Ihrer Familie nach Ihrem Tod über die Jahre ihren Lebensstandard sichert, nachdem Sie Hinterbliebenenrenten, das Einkommen des Partners und vorhandenes Vermögen abgezogen haben. Eine pauschale Zahl gibt es nicht. Als grobe Orientierung wird oft ein Mehrfaches des Jahresnettoeinkommens genannt, eine echte Berechnung liefert aber ein besseres Ergebnis. Dieser Guide zeigt, wie Sie in fünf Schritten zu einer belastbaren Zahl kommen.

Schritt 1: Die Einkommenslücke bestimmen

Stellen Sie die monatlichen Ausgaben Ihres Haushalts den Einnahmen gegenüber, die nach Ihrem Tod noch bleiben würden. Zu den Ausgaben zählen Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Kinderbetreuung und Rücklagen. Zu den Einnahmen zählen das Einkommen des Partners, Kindergeld und mögliche Hinterbliebenenrenten.

Die Differenz ist die monatliche Einkommenslücke. Multiplizieren Sie sie mit zwölf, erhalten Sie die jährliche Lücke. Sie ist die wichtigste Größe der ganzen Rechnung.

Schritt 2: Hinterbliebenenrenten realistisch einplanen

Die gesetzliche Rentenversicherung kann unter Bedingungen Witwen- oder Witwerrenten und Waisenrenten zahlen. Nach unserem Kenntnisstand beträgt die große Witwenrente grundsätzlich 55 % der Rente des Verstorbenen, Waisenrenten sind prozentual deutlich niedriger. Eigenes Einkommen des Hinterbliebenen wird oberhalb eines Freibetrags angerechnet, und es gibt Voraussetzungen wie Mindestdauer der Ehe und Wartezeit des Verstorbenen. Nichteheliche Partner haben keinen Anspruch auf Witwenrente.

Wie hoch Ihr Anspruch wäre, steht in der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung und in einer Auskunft der Rentenversicherung. Verlassen Sie sich nicht auf Pauschalwerte, und prüfen Sie die aktuellen Regeln bei der Deutschen Rentenversicherung nach.

Schritt 3: Dauer festlegen

Wie lange fehlt das Einkommen? Typische Zeiträume sind die Jahre, bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, oder die Zeit bis zum Ende einer Immobilienfinanzierung. Beispiel: Jüngstes Kind ist drei Jahre alt, Absicherung bis zum 23. Lebensjahr bedeutet 20 Jahre. Länger kann sinnvoll sein, wenn der Partner Teilzeit arbeitet und eigene Rentenansprüche ohne den Ehepartner geringer ausfallen.

Schritt 4: Schulden und Einmalkosten addieren

Zu den Einmalbeträgen zählen offene Kredite, Bestattungskosten, Nachlassregelung und eine Notreserve. Ein Immobilienkredit mit Restschuld von 150.000 € gehört ebenso dazu wie ein Autokredit. Rechnen Sie nicht doppelt: Wenn eine separate fallende Summe den Kredit abdeckt, zählt er hier nicht noch einmal.

Schritt 5: Vermögen und Ertrag berücksichtigen

Vorhandene Rücklagen, Wertpapiere oder eine bestehende Kapitallebensversicherung mindern den Bedarf. Außerdem können Sie die ausgezahlte Summe anlegen: Entnimmt Ihre Familie jedes Jahr einen Betrag, während der Rest Zinsen erwirtschaftet, reicht ein kleinerer Betrag als die einfache Multiplikation ergibt. Umgekehrt schmälert Inflation die Kaufkraft. Beide Effekte gleichen sich teilweise aus, deshalb rechnet der Bedarfsrechner bewusst ohne beide und liefert einen Rahmen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Familie mit zwei Kindern, ein Alleinverdiener mit 3.200 € Nettoeinkommen im Monat. Der Partner arbeitet in Teilzeit und verdient 1.000 € netto. Die Fixkosten liegen bei 3.400 €, mögliche Hinterbliebenenrenten und Kindergeld betragen zusammen 1.400 €. Einnahmen nach dem Todesfall: 1.000 + 1.400 = 2.400 €. Monatliche Lücke: 3.400 − 2.400 = 1.000 €, also 12.000 € im Jahr.

Absicherung für 18 Jahre: 18 × 12.000 € = 216.000 €. Dazu Restschuld 120.000 € und 15.000 € Reserve. Ergebnis: 216.000 + 120.000 + 15.000 = 351.000 €. Alle Zahlen dienen nur der Veranschaulichung. Diese Familie könnte sich eine Summe zwischen 300.000 und 400.000 € ansehen und im Vergleich prüfen, wie sich der Beitrag verändert.

Vergleich der Rechenwege

Wie Sie die Summe später anpassen

Ihr Bedarf ändert sich. Mit der Geburt eines Kindes, einem Hauskauf oder einer Gehaltserhöhung steigt er, mit abgezahlten Krediten oder erwachsenen Kindern sinkt er. Wählen Sie einen Tarif mit Nachversicherungsgarantie, damit Sie nach oben anpassen können. Auch ein Teilbetrag, der später per Zusatzvertrag ergänzt wird, kann eine Lösung sein. Mehr dazu im Guide Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption.

Häufige Fehler

• Die Summe nur an der Immobilie festzumachen und das laufende Einkommen zu vergessen.
• Hinterbliebenenrenten zu überschätzen, vor allem bei unverheirateten Paaren, die keinen Anspruch haben.
• Den Partner zu vergessen: Auch wer Kinder betreut und wenig verdient, hinterlässt eine Lücke, etwa durch Betreuungskosten.
• Summe nie zu überprüfen, obwohl sich die Lebenslage geändert hat.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Selbstständigkeit, Immobilienbesitz, Patchwork-Familien oder Vermögensfragen sollten Sie eine unabhängige Beratung nutzen. Sie klärt auch erbrechtliche und steuerliche Fragen, die auf die Höhe der Summe wirken. Mehr zur Steuer im Guide Bezugsrecht und Erbschaftsteuer.

Häufige Fragen

Reicht das Dreifache des Jahresnettoeinkommens?

Als grobe Orientierung kann es passen, ersetzt aber keine Rechnung. Für Familien mit Kredit und kleinen Kindern ist der Bedarf häufig höher.

Muss ich Hinterbliebenenrenten abziehen?

Ja, soweit sie sicher zu erwarten sind. Prüfen Sie Voraussetzungen und Anrechnung eigenen Einkommens bei der Rentenversicherung.

Kann ich die Summe später erhöhen?

Mit einer Nachversicherungsgarantie ja, ohne erneute Gesundheitsprüfung, aber nur bei den im Vertrag genannten Ereignissen und Fristen.

Quellen

• Deutsche Rentenversicherung — Informationen zu Hinterbliebenenrenten und Renteninformation
• Verbraucherzentrale — Hinweise zur Bedarfsermittlung bei Lebensversicherungen
• BaFin — Verbraucherinformationen zu Lebensversicherungen